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与美国相比,中国金融体系落后几十年.美国最重要的任务是降低运营成本、优化产品服务;而中国在信用市场、金融体系、服务小微方面比较落后,这促使我们将更多科技融入金融服务,创造

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不过,中国在移动金融端已引领全球,尤其是借款端的移动终端服务.与此同时,就获客、信审、贷后管理、征信等方面,大数据已起着越来越重要的辅助作用,有效地促进了互联网金融的发展.

中美不同表现在,美国主要为信用风险,中国还存在着欺诈、道德、操作风险.要进一步发展,中国互联网金融还需要在风控、监管方面做更多提升.

首先,单纯依靠大数据做风险控制并不可行,线上线下结合才是中国互联网金融成功的必由之路.O2O既是互联网金融成功范式,又是必要手段.

因此,在信用体系建设早期,对目标人群的信用风险控制工作仍具挑战性.其实,美国P2P平台获客也并非完全依靠互联网,也有通过传统方式获客、传播的.

其次,对大数据的有效利用.

虽然在决策、风控中,传统信用和金融数据还是主要决策信息来源,但大数据已起着越来越重要的辅助作用,而且大数据应用对全球P2P来说基本平等.

再次,在互联网金融监管方面,需要理顺宏观、中观、微观的行业环境.

从宏观条件上讲,在各个层面,互联网金融的大方向还是很明确的.特别是“大众创业、万众创新”不能缺少普惠金融的支撑,互联网金融生逢其时.

中观行业面则是喜忧参半,喜是行业有很大的发展进步;忧主要是指跑路、欺诈情况时有发生.

但更多行业风险,还是在“一人多贷”微观问题上.由于没有征信体系的支撑,没有数据共享,越来越多的机构其实是借给同样人群.


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举例来说,某家机构风控好,凡是该机构的客户,只要拿着机构审过的合同并还过一次款,则其他一些机构亦能够给钱.如此一来,一人多贷潜藏着还款风险.

因此,我希望2015年P2P能接入征信系统,并能从中获取数据;另外,行业也能够具备信息分享机制,否则系统性风险会很高.

还有,各个机构自身的团队打造很重要.

人才跨界是互联网金融极大的挑战,互联网是用户体验为先,而金融有很强的风控维度.如何把这两类人拉到一起,让互联网的人懂金融,让金融的也搞明白互联网,一起将风控做好,其实很难.

组建团队时,一定要关注德才兼备的人才.我相信,十年后中国信用环境在硬件上赶上美国,但在思想、意识、文化等软件方面,则需要大家共同努力.做金融相关风控等工作,如果没有德行是很难做好的.尤其很多道德、操作、欺诈风险是前端风险,如果前端风控不好,后面也会很难做.所以,德才兼备、德为先,这实实在在是建团队选人时很重要的事情.(支点杂志2015年6月刊)


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参考文献:

方正证券综合金融梦

我国互联网金融的安全防范

互联网金融与传统商业银行格局

达沃斯的中国声音

对当前农村金融服务问题的

金融宏观审慎监管在我国的适用

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