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【摘 要 】随着科学技术的不断发展与互联网技术的日益成熟,很多行业中都融入了互联网技术,金融行业作为与世界经济和人民生活息息相关的行业,也逐渐融入了互联网技术.然而,在高科技的互联网金融为人们带来便利的同时,也为传统银行业带来了挑战.本文以与传统银行相比,互联网金融的优势为研究基点,分析互联网金融的经营方式对传统银行业有哪些挑战,进而研究面对互联网金融,传统银行的应对措施.

【关 键 词 】互联网金融 传统银行业 影响

随着互联网技术的飞速发展和金融行业竞争的日益开放,互联网金融作为一种新兴的模式迅速走进了普通人的视野.从异军突起的余额宝到如今的阿里金融、P2P平台,以大数据和云计算为依托的互联网金融对传统金融行业的发展带来了巨大的挑战.互联网金融因具有更高的透明度与参与性,可以降低金融业务的操作成本,基于海量交易数据的分析与预测也使得服务流程更加简洁迅速,营销方式的多样化和门槛的降低迅速吸引了大量普通消费者及小微企业.新兴的互联网金融究竟将为金融行业带来怎么样的挑战与变革越来越成为传统金融行业关注与思考的问题.

一、与传统银行相比互联网金融的优势

互联网金融的兴起与发展基于强大的技术依托,如移动互联、快速宽带网络传输、云系统、超大容量的数据存储、云计算等等,这些技术可以使金融活动的参与者快速的获取大量有效的金融信息,以最快的速度完成相关交易,大大提高了金融业务的效率.与传统银行相比,互联网金融具体拥有以下优势:

(一)交易过程中双方信息公平,成本相对较低

互联网本身便具有公平、透明等优势,在互联网金融的发展模式下,进行金融交易的双方都可以通过互联网,无障碍的获取自己想要知道的信息.以资金供应方来说,在互联网金融的模式下,资金供应方可以通过先进的互联网技术,轻易的检索到资金使用方的全部资料,包括资金使用方的企业规模、偿还能力以及信用状况等,相应的,互联网金融也可以将资金使用方的信息全透明化,提高了资金使用方的违约成本,有效保护了金融服务的有效进行.在双方信息公平的情况下进行交易,更能提高交易的可信度,进而提高业务量.

(二)将金融交易中的中介化消除

互联网交易平台与传统银行相比更方便快捷,是因为它省去了传统银行金融服务中的中间环节,完全通过金融市场的需求自己对金融行业的相关资源进行调节与配置,这样的经营模式使资金供求双方不再受中间环节的约束,自由的根据自身所需进行交易,不仅将供求双方的投资和融资成本大大降低,还可以有效提高交易成功率.与此同时,基于大量历史交易数据的分析预测,互联网金融在一定程度上突破了传统银行业的信息壁垒,通过自身信息的集成分析进行信用的评估与潜在风险的预测,大大简化了传统银行业务服务流程中的各项审批环节,使供求双方在在最短时间内完成交易,提高了交易效率.

(三)使金融行业的服务形式更加多样化

事实上,互联网金融虽然分散了传统银行业的一些服务资源,但两者在根源上并不对立,互联网金融也是金融服务行业的一种经营模式,在金融行业不断向前发展的过程中,互联网金融也会对传统金融产生一定的带动作用,使传统金融业的经营模式不断的创新与发展.从互联网金融刚刚兴起时的网上银行交易模式,到发展至今的网络第三方支付平台,传统金融业对互联网的依赖也越来越明显,更多样化与个性化的金融服务相继出台,为传统金融也注入了新的生机与活力.更易实现与接触的互联网金融确实提高了普通客户对金融服务的体验,尤其是针对未来发展的年轻客户群体,互联网金融的确具有更为灵活机动的竞争优势与营销策略.


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二、互联网金融的经营方式对传统银行业有哪些挑战

(一)互联网第三方支付平台

第三方支付平台的主要服务目的是将买卖双方与银行三者有效的联系起来,现阶段的第三方支付平台已经发展的比较成熟,而且,随着智能手机与平板电脑

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等客户终端的不断普及,如今的互联网第三方支付平台正在朝着移动客户终端支付平台拓展,其发展规模也在逐步扩大.第三方支付平台主要是在金融服务中间环节的业务盈利方面对传统银行产生影响,它对传统银行业务中的支付结算、代扣代缴等业务进行了分流,从而使传统银行的相关业务收入大幅度下降,但与之相反的是,第三方支付平台对传统银行在存款方面的冲击相对较小.

(二)互联网信贷平台

Peer-to-Peer lending是现阶段最主流的网络信贷模式之一,国内普遍称之为点对点信贷,在一些银行中,也被成为“人人贷”,英文简称P2P,P2P与传统的融资方式不同,是一种相对直接的融资方式.在传统融资模式中,普遍是客户将分散的资金集中存入银行,再由银行汇总,放贷给符合标准的其他客户,而P2P融资则与这种方式不同,在P2P融资模式下,投资方可以跳过现实中的金融机构,直接将资金放在透明公开的平台之上,使信贷过程更加简便,金融交易的金额也大大增加.大体来说,P2P融资模式与民间信贷相类似,但在客户方面又有所不同,民间信贷普遍是熟人之间,但P2P信贷发生于陌生客户,因此,出于信任度的考量,很多投资方还是有所顾虑,这也在很大程度上影响P2P融资模式的融资成功率.

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(三)互联网金融理财渠道

互联网金融理财渠道是一种结合金融产品与网络服务的网络渠道,与传统金融模式相比,这种理财渠道具有门槛低、费用少、赎回易等优势.现阶段的典型代表便是由支付宝衍生出来的余额宝,该系统可以通过移动客户终端或网络直接将资金转入余额宝中,并采取按天计利的方式,使投资方受益,这种融资方式对投资方而言,其利息远高于传统银行的活期储蓄.在余额宝的互联网金融理财渠道的影响下,传统银行的存款业务受到很大冲击,主要是一些资金分散的小客户,但也导致传统银行的存款量大幅度减少.

三、面对互联网金融,传统银行的应对措施 互联网金融的优势与挑战为传统金融行业敲响了变革的警钟,需要传统金融行业以更为积极的态度加以应对.今年以来随着作为生力军的各种互联网金融产品的收益率回归正常状态,以及互联网金融在急速发展中暴露出的问题,越来越多的从业者与普通消费者对于这一新兴事物的态度也更加趋于理性,而传统金融行业更应从战略发展的角度采取措施加以应对.

(一)使利率市场化进程进一步加快

传统金融业想要在竞争激烈的市场中发展下去,首先便要使利率市场化的进程进一步加快.随着互联网技术越来越强大,在不远的将来,客户对互联网金融的信任度也会有大幅度提高,金融客户越来越朝年轻化趋势发展,客户的理财观念也会随之发生转变,传统银行的金融业务受到冲击不可避免.传统银行只有将利率更加市场化,才能在未来经营中,更好的适应时代的发展,只有顺应时 展的浪潮,合理参照市场配置金融资源,才能在未来的金融业中占据一席之地.

(二)使传统银行业务朝互联网形式转化

目前,互联网是未来发展的主流,传统银行的业务只有不断朝互联网形式转化,才能保证不被历史大潮所淘汰.在转化过程中,传统银行要对银行内部的信息技术系统进行更新,使电子银行的金融服务效率得到有效提高,另外,传统银行还要加大与互联网金融形式的合作力度,从而使互联网金融与传统金融从竞争的发展模式转向合作.

(三)基于大数据的新型战略

传统金融业在长时间的发展中也积累了大量的数据信息,这些信息是未来发展无可比拟的财富,充分利用现有的新兴技术使这些沉睡的数据发挥应有的价值,是传统金融行业应对未来挑战的利器.通过与云计算等技术的融合,传统金融行业同样能通过数据的挖掘与分析提高服务效率,丰富营销方式,提供更为便捷的金融服务.


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四、结论

新兴的互联网金融必然会对传统金融产生影响和冲击,但也为金融行业的发展注入了新鲜的血液,成为推动金融行业改革的一剂强心剂.在新的历史条件下,传统金融行业应积极加快转变经营方式,充分融合互联网金融的技术优势与服务方式,在发挥传统与挖掘现有客户、产品、渠道优势和保持严谨、规范、稳健的经营模式基础上,积极推进改革步伐,务实创新,积极应对挑战,才能在未来发展中焕发新的生机.

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参考文献:

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