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“金融生态”是中国人民银行行长周小川于2004年提出的,他认为金融生态是金融业运行的外部环境和金融运行的一些基础条件,主要包括经济环境、法治环境、信用环境和制度环境,甚至包括历史文化环境.

从金融生态体系组织架构而言,信用环境作为金融生态环境中的核心子系统,直接影响商业银行发展.商业银行信贷资产质量决定了商业银行发展.各国商业银行的经验显示,信贷和信用问题是商业银行破产最重要的原因.

金融生态含义及组成部分

金融生态是指各种金融组织为了生存和发展,与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中,通过分工、合作所形成的具有一定结构特征,执行一定功能作用的动态平衡系统.金融生态系统主要由金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节三部分组成.

金融生态主体是指具有自身生存动机和利益追求、为了自身的生存与发展,不断地调整自身以适应环境和根据自身需要去作用于环境的行为主体或组织单位.如银行、证券、保险、民间借贷等金融机构和组织.金融生态环境是指作用和影响金融生态主体生存与发展的各种因素,主要由经济因素、政治因素、法制因素构成.金融生态调节是指金融运行实现平衡与稳定的机制,主要分为外调节和内调节.外调节指金融监管当局的行为方式及政策措施;内调节指由金融主体自主选择的机制,比如价格竞争、质量竞争、战略竞争.

金融生态主体的基本功能:信用

作为金融生态体系的主体,商业银行通过提供产品和服务在整个体系中占据主体地位.从商业银行功能看,商业银行的基本功能是:信用 、支付 和金融服务三大功能,表现为高效性和安全性.

商业银行的核心功能信用 实质就是商业银行产品的交易,靠吸收存款作为资金来源,然后主要以发放贷款作为资金运用.

商业银行中间业务和结算业务的发展,并不会弱化信用 功能的核心地位,一方面使信用 流通更有效率;另一方面通过其他产品来降低信贷业务的比重,从而降低整个银行信用风险.商业银行的各项改革,比如产权改革目的是降低商业银行信用 流通中的交易费用,提高效率.

由于商业银行的存款业务风险较小,而贷款具有一定风险,因此商业银行的发展取决于信用风险管理的能力.世界各国的金融危机都与商业银行信用风险管理有关,因此商业银行必须提高信用风险管理的能力.

金融生态环境:影响商业银行发展的因素分析

商业银行在现有的社会环境(经济环境、社会环境、法律环境、信用环境)中通过提供产品与服务使储蓄向投资转化,实现着引导和优化资源配置,满足实体经济(企业和居民)发展的需要,相应地有关 部门(会计、审计、法律、资产评估、信用担保等部门)为商业银行提供的服务,同时也要受到地方政府经济调控和有关部门的监管.我们运用金融生态学理论,将影响商业银行发展的因素分为两类:内部因素和外部因素,具体见下图:

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从上图可以看到,影响商业银行最重要的内部因素就是信用的建设和管理,影响商业银行发展的外部因素中信用是基石,它对金融环境各外部因素都会产生影响,如法律不健全制约信用发展:信用差影响经济和金融发展;政府干预表明政府缺乏信用,金融自律还需要信用来维持.因此,信用是以道德为支撑,以产权为基础,以法律为保障贯穿在一个良好的金融生态中.商业银行内部因素和外部因素又是通过信用相联系的,缺乏信用,消费者就不可能购买商业银行的产品和服务,同样商业银行也不敢销售产品给消费者,金融生态就会出现混乱的局面.在全国商业银行不良贷款的调查中,由金融生态环境因素引起的,在2003年的占比达73%,2004年的比例则为77%.

金融生态调节:信用的作用

随着生态环境的变化,金融生态主体会进行自身调节以适应环境,当信用环境好的时候,商业银行会快速发展,但出现信用环境变坏,企业失信,政府干预,法律不健全等情形时,商业银行为了生存和发展,会体现出自适应性,对自身进行调节,以适应生态环境,同样对缺乏信用的商业银行监管当局也会从维护良好的金融生 态出发,实行接管、整顿、清算和关闭.金融生态体系在自适应的自身调节时,有时需要依靠外部力量,中国国有商业银行在许多事件发生时依靠政府的有效干预而保持稳定发展,但人们对金融生态系统主动的、自觉的、适当和适度的调节是最重要的,金融生态体系才能达到新的均衡状态.


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我国信用与金融生态体系的关系

我国信用在金融生态体系中的地位及与商业银行的关系.信用环境是金融生态环境中的核心子系统,直接影响商业银行生存和发展.我国社会信用体系非常薄弱,主要体现为:第一,当前我国的信用立法,特别是征信立法严重滞后,非银行个人信用信息采集、管理、使用的立法几乎空白.第二,信用信息开放程度低,无法建立完善的基础数据库和信用档案.第三,社会信用 服务业发展缓慢.目前我国信用 服务市场规模小、经营分散,尚未形成适合我国的信用调查和评估体系.

我国信用与金融生态体系其他因素的关系.2005年中国社科院发布了《中国城市金融生态环境研究报告》,认为城市法治环境、地区经济基础、地方金融发展、金融部门独立性和诚信文化等因素的贡献达到75%左右.无论金融生态环境质量评价体系还是实际测量金融生态的指标中,基本上都与信用息息相关.

(1)法律环境

完善的法治环境能够有效地保护商业银行主体产权,遏制恶意信用欺诈等发生.目前我国司法体系存在缺陷,包括《破产法》和《合同法》在内的法规不能完全适应我国经济发展要求,如《破产法》中借款人可以利用低标准的会计准则处理账务,规避银行的破产起诉.

(2)地区经济、地方金融发展

金融生态系统的平衡能力与地区经济发展

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水平相互影响,金融生态的平衡能力越强,经济发展越好,反之亦然.市场化程度高,通常意味着更少的管制和更自由的竞争,有利于基于市场交易的商业诚信体系的建立,并且有利于保证金融机构的独立性.

(3)企业的诚信

企业诚信构成金融生态环境的重要内容,商业银行的不良贷款大量由企业的不诚信所造成.目前我国银行面对的是信用度不高的企业客户,这些企业内部存在产权制度不明晰,自身的信用管理水平较低,并将偿还债务放在次要位置,市场的惩罚约束机制尚未完善.

(4)政府干预程度

根据权威研究,不良贷款中由于计划与行政干预造成的约占30%,政策性贷款违约的约占30%,国家经济结构性调整约占10%,地方干预约占10%,国有商业银行自身管理仅占20%.由于行政干预原因造成的不良资产占据80%.


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(5)金融机构的独立性

商业银行产权不清晰导致金融机制的扭曲和功能紊乱,我国国有商业银行积累了大量的不良资产,在处理不良资产和增强抵抗金融风险时(比如城市信用社),出于社会稳定的考虑,处置成本都由政府承担,并未突出产权主体――股东在法人治理结构中的核心地位.同时我国并未对其他产权主体进入金融业作出明确的法律规定.我国金融生态主体产权缺位,致使银行在金融生态圈先天不足,抗风险能力低下.

良好的信用环境和金生生态体系是商业银行发展的基础

完善发达的商业银行业务是促进我国商业银行发展的前提,信用是影响商业银行发展的关键要素.提高信用管理水平,建设良好的信用环境是实现我国商业银行可持续发展的有效途径.我国商业银行必须在良好的信用环境和金融生态建设中解决两个问题:第一,促进金融生态内部因素的良性循环,包括解决公司治理问题,加强风险管理,加强金融创新;第二,改善金融生态体系的外部环境,包括健全我国信用体系、减少政府干预、完善法律体系等.

参考文献:

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