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摘 要 :作为人口众多的发展中国家,中国和印度在很多方面有相似之处:经济快速发展、城镇化不断推进、中产阶层不断扩大、国内消费潜力巨大.印度政府在早些年即出台了拉动国内消费的举措,其中消费金融对转变印度消费者观念、刺激国内消费需求可谓功不可没.本文通过总结印度消费金融的各种实践,以期对中国消费金融的全面启动有所借鉴.

关 键 词 :消费金融,印度,启示

Abstract:There are many similarities between China and India:developing country as the population of over one hundred million,the rapid economic development,the rapid urbanization,the growing middle class and the enormous domestic consumption potential.In the early years,India’s government introduced initiatives to stimulate domestic consumption,and consumer finance has made undeniable contributions to stimulate domestic consumption demand.This paper summarizes a variety of consumer finance practice in India with a view to the full launch of China’s consumer finance.

Key Words:consumer finance,India,inspiration

中图分类号:F830 文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)04-0053-03

一、印度消费金融的基本情况

截至2009年3月底,印度个人信贷为56247亿卢比(约合1292.74亿美元),约占GDP的10%.个人信贷中,49.24%用于个人住房融资,8.65%为基于定期存款的融资,5.08%为教育信贷,4.98%为信用卡信贷,另外还有30.19%为其他用途的个人信贷.2008、2009财政年度,印度个人信贷增速分别为10.78%、9.78%.印度消费金融涵盖的领域除了房地产、汽车、摩托车外,还涉及家电、书籍、教育、旅游度假等,甚至计算机软件购买、医疗等服务性消费也可申请信贷支持.

二、印度消费金融提供机构的基本情况

印度个人消费金融的快速发展得益于二十世纪90年代初金融业结构性深化改革,此次金融改革主要分为两个阶段:第一阶段金融改革是从1991 年到1997 年进行的,主要的改革包括利率自由化、政策性银行贷款改革,减少政府对银行的干涉,扩大国有银行经营自主权,扩大银行开放度,允许私营企业进入银行业,加强行业竞争.第二阶段改革从1998年一直到现在,内容包括金融监管体制的改革,进一步发展资本市场,保护投资者的利益,企业治理改革,改善银行的综合服务水平,风险管理以及保险和养老金体系改革.

结构性深化改革使得印度提供消费金融的金融机构众多,包括商业银行、合作银行、非银行金融公司(NBFCs).非银行金融公司中的专业消费金融公司如房地产消费金融公司、个人消费金融公司等最先涉足消费金融服务.随着金融业改革的深入,占印度金融机构总资产70%的商业银行和合作银行开始逐步渗入个人消费信贷领域,并已超过专业金融公司,成为消费金融的主要提供者.

(一)商业银行

截至2009年3月底,印度商业银行(Scheduled Commercial Bank,SCB)共有7家印度国家银行及其会员银行、20家国有商业银行,21家其他类型的SCB(主要是私营银行)以及30家外资银行.外资银行和私营银行对消费金融的创新产品较多,国有银行在消费金融产品上则采取跟随模仿策略,并凭借其营业网点多的优势后发制人.印度商业银行个人信贷增长率在2005、2006财年均在40%以上,随后受经济增长放缓影响有所下降,2007、2008、2009财年分别为29.9%、17.1%和4.0%,商业银行个人信贷占总信贷的比重也由2008年3月的24.5%下降到2009年3月的21.3%.

(二)合作银行

印度合作银行是印度历史最长的金融机构,分为农村合作银行和城市合作银行.农村合作银行主要向农村市场提供金融服务,城市合作银行主要对城镇中低收入家庭提供金融服务.截至2008年3月底,印度共有96061家农村合作银行,截至2009年3月底,印度共有1721家城市合作银行.2009年3月底,城市合作银行有56.4%的信贷投向优先信贷投放领域,其中有14.2%投向房地产信贷,1.5%投向教育信贷.

(三)非银行金融公司

截至2009年6月底,印度非银行金融公司共有12740家.印度非银行金融公司虽然当前不是消费金融的主要提供者,但某些消费金融公司,特别是国际性消费金融公司在印度的分支机构或合资公司,在印度的消费金融领域具有重要的地位.比如,Countrywide印度个人金融公司就是美国通用电器金融集团的子公司,凭借母公司的丰富消费金融经验,印度子公司专门向个人消费者提供耐用消费品、汽车等融资服务.2009年,印度全国最大的银行――印度国家银行还宣布与美国通用电器金融集团下属的GE Money达成协议,双方将合资建立一家大型规模的消费金融机构,Countrywide印度个人金融公司原有的耐用消费品、汽车融资服务将并入新的GE Money金融机构,同时新设房地产信贷服务.

三、印度消费金融快速发展的原因分析

(一)个人消费潜力巨大,创造金融机构盈利空间

印度金融机构都将消费信贷作为一项利润较高的重点业务来发展.一是从社会人口结构看,印度35岁以下的年轻人约占总人口的70%,消费意识比较强,同时印度的文盲率下降较快,人口素质的提高有助于消费金融观念的培养.二是消费能力不断增长.根据印度应用经济研究委员会的数据,印度在2007-2015年,人均GDP将由1000美元上升至1500美元,中高收入的消费人群由3.5亿上升至6亿,增长70%.年收入在2100-11670美元之间的中等收入家庭数量将由2002财年的5000万上升至2010财年的9800万,年收入11670美元以上的高等收入家庭数量由300万上升至1000万.

(二)市场竞争激烈,消费金融产品透明度高

印度储备银行(印度 银行)对于金融机构提供消费信贷服务的限制很少,消费金融进入壁垒低,使得提供服务的机构众多,市场竞争日趋激烈,消费者因此可以享受到透明度较高的消费信贷产品和服务.例如,对于大额的消费贷款(包括个人住房、建房、购地、汽车等)可以按照日未还款余额而非年度余额作为利率计算基数.

(三)差异化金融产品和消费金融需求之间形成良性互动

印度金融机构和监管部门的共同努力使得印度差异化金融产品和消费金融需求之间形成良性互动.印度银行和金融公司为了赢得更多的消费金融市场份额,不断寻找市场空隙,了解个人消费金融需求的变化情况,提供更趋人性化的差异产品,满足不同消费者的金融需求.比如向工程师、医生、建筑师、注册会计师等提供的个人消费信贷,向不超过72岁的 或地方政府退休人员提供的不限定贷款用途的个人信贷,对于父母与子女共同出资购房,父母即将退休,子女又刚刚工作的情况提出灵活的分期还款计划,即银行将父母和子女的收入加总进行授信,并进行长期信贷支持,当父母退休后,月供额则相应减少.

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印度储备银行及金融评估委员会非常重视金融机构客户数据库的建设问题,他们强调客户数据库对于差异化产品和服务达到客户需求具有重要作用,因此应加强数据库建设的技术支持,并保证客户数据的安全.金融评估委员会规定,对于客户服务评级没有达到最低要求的银行取消其分支行设立的优先权.印度储备银行成立客户服务局,专门负责处理客户金融投诉,同时要求各家银行向公众公布处理金融投诉事项的负责人姓名.此外,银行业反舞弊

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办公室通过专门的投诉处理软件对投诉进行跟踪.

(四)多样化的风险管理保证赢利性

印度金融机构多样化的风险管理有效保证其赢利性.一是金融机构特别是银行建立零售信贷的客户统计评分模型和损失预测模型,对零售信贷的评级分布、评级移动、违约概率、零售信贷资产投资组合分析进行有效跟踪预警.金融监管委员会要求银行对这些模型的稳健性、安全性和有效性进行测试,以及对模型的假设方法和取样方法进行测试,同时要求这些模型和技术的具体规定要与个人账户评估程序保持一致,并由跨部门联合小组负责执行.二是印度金融机构可以混业经营,通过多种金融工具分散信贷风险,比如通过不动产抵押贷款证券化提高报酬率,利用期货期权交易规避农业信贷风险.出于风险管理的考虑,监管部门要求银行证券投资的规模不超过上一财年银行净值的40%,直接投资于股票、可转换债券、股票型基金、风险资本基金的总规模不超过净值的20%.三是专业技术人员对信贷使用的跟踪和指导.如银行的农业服务部门会向客户提供不同领域的农业专家,指导其农业生产经营.


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(五)农村消费信贷多与农业生产性信贷捆绑

印度金融机构对农村消费信贷的提供多与农业生产性信贷捆绑在一起,而不进行单独授信.印度金融机构通过简化对农民的客户要求标准,引入基本服务账户、农民信用卡、一般用途信用卡、基本服务账户内的小额透支,以及利用商务 、商务便利化模式来促进农村地区的金融普及.其中,农民信用卡计划主要由合作银行、地区性农村银行和国有商业银行提供,对农业定期信贷和生产设备提供融资支持,同时也满足农民的消费信贷需求.截至2009年3月底,印度共发行了8460万张农民信用卡,其中43.8%由商业银行提供,42.7%由合作银行提供,13.5%由地区性农村银行提供.在农民消费信贷的具体执行上,银行通常对消费信贷占捆绑信贷的比例规定一个最高额,并要求在农业贷款发放完毕并已确认用于农业生产之后才可发放,对于消费信贷的具体用途不加限制,甚至可以用于偿还债务.

(六)设立专门机构和经营模式帮助消费信贷在农村市场发展

印度通过设立专门机构和经营模式帮助消费信贷在农村市场发展.国家农业和农村发展银行(NABARD)对于印度农村金融的发展具有重要作用.NABARD在金融职能上主要是向农村地区的信贷机构提供再融资支持,同时也致力于农村信贷机构的能力建设和成长,支持农村金融创新,并与 政府、地方政府、印度储备银行和其他国家机关之间建立良好的沟通关系,以促成农村金融发展的政策制定和实施.

此外,印度储备银行还推出银行商务 、商务便利化模式来推广银行在农村和城镇地区的金融服务.医疗诊所、平价商店的所有者、公共通讯运营商、印度政府小额储蓄计划机构、保险公司 、加油站所有者、退休教师、与银行有关的自助组织授权官员,以及微型金融贷款占总贷款不低于80%的非存款性NBFC都可以作为银行的商务 .银行可以通过商务 向农民提供小额储蓄、微型贷款、微型保险和小额汇款.银行还可以向获得商务 服务的客户收取一定的服务费用,并承担商务 的初设成本,向商务 提供免费的临时性透支.

四、启示

(一)充分竞争保证消费者得到低廉优质的信贷服务

印度消费金融的迅猛发展,得益于金融机构的激烈竞争.竞争一方面降低了消费者使用消费金融的成本,另一方面促使金融机构为消费者提供更趋个性化的差异信贷产品.这种竞争无疑需要健全的法律法规进行规范和引导.同时,应保证消费金融提供机构所有制性质的多样性,国有机构与私营机构、国内机构与国外机构应并存竞争.政府应当按照“非禁即入”的原则,对各类资本平等对待,放宽市场准入限制,降低准入门槛,拓宽消费金融领域和金融机构经营范围.


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(二)应利用多种金融工具扩大银行信贷风险规避渠道

印度金融机构均将消费信贷看作是利润很高的一项业务,能够有效进行风险管理和风险对冲是其盈利性的重要条件,印度的混业经营为风险规避提供了正常的渠道.从各国经验看,混业经营并不必然导致比分业经营更大的风险.美国在金融业混业经营下爆发次贷危机并引发全球金融危机,并不能简单归咎于混业经营体制.而且,从提高金融资源利用效率的角度看,混业经营仍是金融业发展的大趋势.

(三)应加大市场细分,提高消费信贷的灵活性

消费信贷应以满足消费者各种融资需求为基本条件,这要求金融机构能够加大市场细分,为消费者量身打造更趋个性化的金融产品和服务,提高消费信贷

(下转62页)

(上接55页)

的灵活性.例如,为了节省购买期房的信贷客户在收房前的利息支出,印度金融机构提供份额月供计划,即顾客可以锁定交房前自愿缴纳的月供额,最低月供额为约定的利息额,超出利息部分的月供份额可以用来偿还等额本金.

(四)农村消费信贷需专门的拓展机构和拓展计划来启动

由于农村金融环境的特殊性和相对落后性,需要成立专门的拓展机构和拓展计划来启动农村消费金融,当然这些拓展机构和拓展计划并非只针对农村消费金融,而应该将农村金融服务都纳入其工作范畴.对农村消费信贷的提供也可参考印度模式,将农业生产性信贷与农村消费信贷捆绑提供,对农村消费金融占比设定一个上限,并在农业生产性信贷投入使用后方可发放.

参考文献:

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[4]Aashika Agarwal a

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