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农村金融有关在职研究生毕业论文,与求解农村金融困局相关论文范文文献

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被压抑的农村资金需求

“同意申请”.县委宣传部、县农牧局、村委会的三个红章,让周彪忘却了辗转奔波的辛苦,也有了无限遐想,在他看来,那次他离成功很近.

那是他申请“手挽手扶农工程”那次.2008年12月初,周彪从 电视台农业频道得悉,2009年“手挽手扶农工程”将继续在全国范围内选出十个行政村,给予每个村20万元的孵化资金,于是他四处奔走以期得到该工程支持.在他眼中,这20万元不仅仅是一个死数,它有外部效益,以它作担保,他将来或许能得到银行信贷支持.

农历大年初五(2009年1月30日)晚六点,吃过饭的周彪一家守在电视前面,激动而忐忑地等候那一结果――“手挽手扶农工程”组委会最终确定的扶助农村名单,将在央视七套《生活567》栏目当天播出的“2009手挽手新春公益晚会”上公布.

等到节目的最后,四川省米易县垭口镇垭口村项目(即周彪申请项目)终究没有出现.他需要重新考虑新的融款途径.

周彪是四川省米易县垭口镇垭口村人.2000年,国家实施西部大开发战略,从中嗅出商机的周彪卖掉正在经营的5个餐饮铺面,承包了村里的300亩荒山(书面报告100亩,按周彪测算大约300亩).“我也是响应政府号召.”周彪说.

他告诉记者,他所承包的黄土坡荒山南距垭口火车站200米,距攀枝花60公里,离米易县城25公里,交通十分便利,“在这里开发一个农家娱乐园是十分可行的.”周彪给记者寄来一张他自己绘的地图,图上荒山所在地“四通八达”.

修路、平整土地、买树苗、种树,承包协议书下来以后,周彪拿着卖掉餐饮铺面得来的钱,加上家里的积蓄共20万元开始了新的创业路.然而,随着树苗一棵棵种上,困难随之到来,2004年,种完200亩荒山后资金链中断了.

“找亲戚朋友借钱.”这是周彪的第一念头.自己的兄弟姐妹、爱人的兄弟姐妹,一圈下来他筹来四五万元.2005年,再次面临资金链中断的周彪想起了贷款.

“为什么没早想起贷款呢?”记者问道.


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“哪儿有那么好贷啊,又要抵押,又要担保.”周彪告诉记者,2005年他往信用社跑了十几趟,请人吃饭(周彪告诉记者,贷款请人吃饭是“常理”),找人担保,最后在一个朋友用存折作担保的前提下,他从信用社贷款1万元.之后,他白天在工地上打工,剩下时间到荒山上干活,打工的钱也一点一点贴入荒山工程.

周彪拿着申请表向记者念道:凡有利于促进农业增效、农民增收、农村可持续发展的农村项目,符合以下条件之一的行政村都可以申请报名:1.具备一定的产业资源,能够帮助农民增产、增收的项目;2.具备一定的卫生医疗条件和医务人员,有利于解决农民群众看病难或控制地方病的项目;3.符合农业产业带建设要求、符合农业产业导向的项目;4.有利于社会经济和生态环境可持续发展的项目;5.具有科技开发价值和创新能力较高的项目.

“我的项目最起码符合其中两项要求.”周彪说.他在给“手挽手扶农工程”的可行性调研报告中写道,在垭口镇、攀西高速公路和214省道的交汇处,现有300亩已种植了以竹子、香思树、山毛豆为主的经济林木,目前已绿树成荫,环境优美,是一个投资旅游的理想之地.“这符合第四点,有利于社会经济和生态环境可持续发展.”在场地里养殖当地土鸡、黑山羊,规划建设集餐馆、娱乐、旅游一体的“攀西一只鸡”农家娱乐园,“这符合第一条,帮助农民增收.”周彪说,“而且种植经济林、发展养殖业也能够安置本村剩余劳动力.”

他告诉记者,在场地养鸡半年就能见效,如果能建设餐馆,三四年就能收回成本,“见效很快的.”

国有商业银行的退出与回归之路

截至2007年,经过10年的

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收缩,农行只剩下60%的经营网点、51%的员工、42%的存款和35%的贷款分布在我国的县域地区.

“农业银行撤除农村市场是在特定历史条件下的无奈选择.”一位在农业银行工作了20多年的职工告诉记者,农业贷款有其自身的特点:农业项目获利周期长、利润低、抵御风险能力差;对自然灾害如干旱、雨涝、病虫害等难以有效防范;农民小额贷款业务笔数多、数额小,农户居住分散,管理起来战线长、难度大、成本高.“因此,很多商业银行都不愿意涉足农业贷款.”

数据显示,目前我国城市人均贷款是农村的10倍,农村贷款年均增长速度低于全国平均速度5.94个百分点;金融机构全国平均每万人网点数,城市是农村的3.7倍.

如上所言,当审核3000元钱的农业贷款成本和审核30万元的工业贷款成本一样时,“成本―效益”准则就发挥了作用――资金自然流向效率更高的地方.

事实上,农业银行撤出农村阵地的道路与其从专业银行到商业银行的改革之路高度相关.

20世纪90年代后期,国家决定工商银行、农业银行等四大国有专业银行向国有商业银行转轨,于是,四大银行成了名称不同、而业务同质化倾向明显的商业银行.

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有资料显示,其他三家商业银行比农行更早地收缩了农村基层网点机构,而农行在中西部相当部分县域保留其分支机构则是以其自身亏损为代价的.据悉,农行在592个国家扶贫开发工作重点县支行的亏损面高达34%.为了弥补这种亏损,农行为此专门建立了内部转移支付机制,通过转移支付,把城市行的部分盈利用于帮助农村行消化历史包袱.同时,东部行还不断加大对中西部行的支持力度.

有人形容农业银行的股份制改革就像戴着镣铐跳舞,在支持“三农”的责任与追求商业利润之间寻找着微妙的平衡点.

事实上,按照“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的原则,农行重夺农村金融市场领导权的计划正在逐渐清晰.2007年9月,农行开始在八个省开展面向“三农”的金融服务试点,试点前5个月农行实现经营利润14.50亿元,同比增加5.86亿元,2007年9月以来所有试点地区投放贷款的不良率仅为0.27%.2008年上半年农行涉农贷款增幅为7.08%,超过整体贷款6.38%的增幅.

试点的成功,让农行意识到:随着新农村建设步伐的深入,农村金融业务已不再是“食之无味、弃之可惜”的“鸡肋”,相反随着城市金融市场的竞争日益激烈,农村金融市场将成为商业银行在竞争中突围的新方向.


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中国农业银行有关负责人表示,按照新的市场定位和要求,农行厘清面向“三农”和商业运作的关系,把开拓“三农”和县域“蓝海”市场作为一项重大经营战略来实施.

财政杠杆撬动农村金融资金

财政部日前印发通知,决定实施两项财政促进金融支农政策措施.一是开展县域金融机构涉农贷款余额增量奖励试点,二是试行新型农村金融机构定向费用补贴.

其中,县域增量奖励试点政策规定,对黑龙江等6省区所辖县域(包括县级市,不包括县级区)内设立的各类法人金融机构和其他金融机构(不包括中国农业发展银行)的分支机构,自2009年起,上年末涉农贷款余额同比增幅超过15%的,财政部门对机构上年末涉农贷款余额增量超过15%部分,按2%给予奖励.

新兴农村金融机构补贴政策规定,“村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构,凡达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的,其中村镇银行存贷比还需大于50%,自2009年至2011年,由 财政按照上年末贷款余额的2%给予补贴”.

财政部财政科学研究所金融室副主任杨元杰在接受记者采访时表示,这两项政策实际上是在探索建立支持农村金融发展和促进金融支农的长效机制,帮助金融机构覆盖风险,鼓励更多信贷资金投入到农村中,鼓励更多信贷资金投入到农村.

杨元杰告诉记者,与城市业务相比,农村金融服务成本高、利润低、风险大,农村金融业务收益不能完全覆盖风险,这与商业化金融机构追求利润最大化原则相矛盾.“换言之,单纯地依靠市场配置,无法引导金融机构和社会资金走向农村.这恰是解决农村金融供给不足的着力点所在.”杨元杰认为,财政政策以此为关键点,在金融机构发展的外部环境中给予了重点支持.

财政部金融司有关人士在向记者解读政策时说,政策的制定不能强迫金融机构逆市场机制而动,而是保证他们在农村开展金融业务的可持续性,对于涉农风险进行补偿.“按2%给予奖补”综合考虑了涉农金融的经营压力、目前的利差以及风险,实际上相当于将奖补范围的贷款利差提高了2个百分点,旨在帮助金融机构覆盖涉农业务的风险.

以新型农村金融机构为例,该负责人告诉记者,银监会在试点过程中发现,农村金融机构设立之初一般属于储蓄开发期,很难盈利.政策的制定对其利润指标提出要求不太现实,因而对其定向费用进行补贴.

同时,为避免金融机构将吸纳的存款用于同业拆借或者购买央票等业务,新政要求,“村镇银行的存贷比必须大于50%”才能获得定向费用补贴,以引导金融机构向农村提供信贷等多种金融服务,避免商业化运作的金融机构偏离支农方向.

改革存量 引入增量

之前,对于农村金融机构的扶持大都局限与农村城市信用社,“一农(指农信社)支‘三农’”既超出了农村信用社的能力范围,满足不了农村金融需求,同时也形成了事实上的垄断.因此,此次新政覆盖除中国农业发展银行外的所有涉农金融机构,以调动各方积极性.

河南省是被纳入县域增量奖励试点的六省区之一,该省财政厅金融贸易处有关负责人告诉记者,河南省涉农金融业务的90%由农村信用社提供,村镇银行、贷款公司、农村资金互助社这些新型农村金融机构近几年来只是零星地有所成立.近期看,政策最先的受益者是以农村信用社为主.这位负责人同时分析,新政策的实施有可能吸引其他社会资金进入该省农村金融市场.

杨元杰认为,目前新政策处于试行阶段,更多体现的是引导和示范作用.政策的全面发挥作用需要各方通力合作,比如农村金融机构市场准入机制的完善,机构本身的制度健全、经营合规、满足政策条件等等.

财政部金融司也表示,将会密切跟踪、及时了解政策出台后的效果,及时做出反应,扩大试点范围和延长试行时间的安排将视政策执行情况研究确定.同时,两项政策措施涉及的奖补条件和比例,在试点和试行过程中也将视需要进行调整,以便充分发挥政策效应.

(摘自4月2 日《中国财经报》,作者为该报记者)

参考文献:

2006年来中国农村金融改革的制度

我国农村金融与改革的路径依赖

新农村经济建设中的农村金融

西南民族地区农村金融生态运行特征行为绩效

推进包容性金融民营银行是最佳试验田

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