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以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等,正对传统金融模式产生根本影响.

2011年,全球移动支付总金额为1059亿美元,预计未来5年将以年均42%的速度增长,2016年将达到6169亿美元.在肯尼亚,手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和,而且延伸到存贷款等基本金融服务,而且不是由商业银行运营.现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本,人人贷(个人之间通过互联网直接借贷)及众筹融资(通过互联网为投资项目募集股本金)等方式开始出现,并快速发展.2007年成立的美国Lending Club公司,到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元,利息收入约0.6亿美元.摩根士丹利前CEO John Mack为其董事会成员,同年4月,美国通过JOBS法案(Jumpstart Our Business Startups Act),允许小企业通过众筹融资获得股权资本.

支付方式、信息处理和资源配置是互联网金融的三个核心.支付方式方面,以移动支付为基础,个人和机构都可在 银行的支付中心(超级网银)开立账户(存款和证券登记),即不再完全是二级商业银行账户体系;证券、 等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行;支付清算电子化,替代现钞流通.在信息处理方面,社交网络生成和传播信息,特别是对个人和机构没有义务披露的信息;搜索引擎对信息进行组织、排序和检索,能缓解信息超载问题,有针对性地满足信息需求;云计算保障海量信息高速处理能力.总的效果是,在云计算的保障下,资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播,被搜索引擎组织和标准化,最终形成时间连续、动态变化的信息序列.由此可以给出任何资金需求者(机构)的风险定价或动态违约概率,而且成本极低.正是这种信息处理模式,使互联网金融模式替代了现在商业银行和证券公司的主要功能.

资金供需信息直接在网上发布并匹配,供需双方可以直接联系和交易.借助于现代信息技术,个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的安全边界和商业可行性边界,焕发出新的活力.在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下,互联网金融模式形成了”充分交易可能性集合“,诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决.在这种资源配置方式下,双方或多方交易可以同时进行

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在互联网金融飞速发展,给金融消费者带来便利的同时,也带来了新的可能风险,美国在风险防范方面的一些做法与经验可供我们参考.

美国金融监管机构针对互联网金融业务的快速发展,补充出台了《国际国内电子商务签名法》、《网络信息安全稳健操作指南》、《电子银行业务-安全与稳健程序》、《关于电子银行业务和消费者守法指南》等一系列专门规则,积极防范互联网金融交易风险,以保护互联网金融消费者的权益.如《国际国内电子商务签名法》规定:必须事先向消费者充分说明消费者享有的各项权利及消费者撤销同意的权利、条件及后果等;消费者有调取和保存电子记录的权利,电子记录发生变化时应告知消费者,且消费者享有无条件撤销同意的权利.


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美国的监管体系严密并相互协作.以第三方支付机构监管为例,不仅出台了《爱国者法案》、《美国金融改革法》、《电子资金转移法》、《诚实借贷法》等法案,还从联邦和州两个层面,要求对第三方支付平台要以交易过程为重点,采取现场和非现场核查相结合的方式严密监管,最大限度减少损害互联网金融消费者权益的行为.如

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《爱国者法案》规定,第三方网上支付平台作为货币服务企业,需在美国财政部的金融犯罪执行网络注册,及时汇报可疑交易,保存所有交易记录.再以美国消费者购买药品的重要途径互联网药品交易为例,美国药品管理部门和国家药房联合会制定了一系列监管机制,包括经联邦和各州药房联合会、专业人才委员会及消费者权益保护组织反复研究后制定了互联网药房执业认证(VIPPS)指南,鼓励消费者举报互联网药品销售的违规行为和虚假网站等.

随着大量金融业务迁移至互联网交易,以高科技为特征的种类繁多的网络诈骗迅速增生.美国政府通过网站实时更新互联网诈骗、消费者权益受损等案例,对社会公众开展广泛的互联网消费者权益警示教育,促进公众提高风险防范意识和自我保护意识,有效降低了互联网金融消费损失.此外,美国消费者一旦权益受到侵害时,可通过信件、、电子邮件和亲自上门等多渠道进行投诉.美国联邦调查局和白领犯罪中心还联合组建了互联网犯罪投诉中心,协同《多德-弗兰克华尔街改革和消费者权益保护法》所授权的机构消费者金融保护局,进一步完善了互联网金融消费者投诉平台.(作者单位:人民银行沈阳分行)


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参考文献:

互联网能取代“金融 ”吗?

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新阶段、新改革、新常态下的新金融

互联网金融:恐龙遭遇白垩纪

汽车金融:外资尴尬登场

金融危机下财会人状况

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