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中图分类号:F832 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2011)09-000-02

摘 要 自2004年10月29日起,中国人民银行不再设定商业银行贷款利率的上限,商业银行已拥有了较大的贷款定价权.由此,我国商业银行进入了一个全新的竞争时代.对于我国商业银行而言,如何对贷款进行定价成为一项重要课题.加强贷款定价管理和提升贷款收益率成为商业银行奋斗的主要目标.本文首先,从不同角度对贷款定价的模型做出综述,然后集合了大量文章针对目前我国贷款定价存在的问题加以综述.


商业银行自考专科毕业写论文怎么写
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关 键 词 商业银行 贷款利率 信用评级

The summary of mercial bank loan pricing

Abstract Since October 29th,2004 ,the People’s Bank of China never set the upper limit of interest rate of mercial bank loan ,mercial banks acquire more opportunity to price loan. Consequently, our mercial banks enter a new petitive period. In terms of our mercial banks , it is significant to how to price the mercial bank loan. The leading goal of mercial banks aims at strengthening the management of loan pricing and obtaining high yield of loan. Initially, it summarizes different kinds of loan pricing model. And, then, this paper give a brief summary concerned on the existing problems of loan pricing.

Keywords mercial banks interest rate of loan credit rating

一、商业银行贷款定价的主要模型

李可(2004)从成本加成贷款定价角度指出:任何一笔贷款的利率都应该包括以下四部分:资金成本、贷款费用、风险补偿费、目标收益,其定价的基本模型为:贷款利率等于资金成本率+贷款费用率+风险补偿费率+预定利率差水平[1].

连玮(2005)从价格领导贷款定价方向认为:一些主要银行确立了统一的优惠利率,有时又称基准或参照利率――即对银行最值得信赖的借款客户发放的短期流动资金贷款所收取的最低利率.贷款利率由以下几部分成:;

优惠利率(包括银行在所有经营和管理成本之上加收的预期利润),Rb;

由非优惠利率借款人支付的违约风险溢价,Rt;

长期贷款借款人支付的期限风险溢价,Rd;

向客户收取的实际贷款利率由以下公式确定:贷款利率等于Rb+Rt+Rd.

向长期贷款收取期限风险溢价,是因为银行发放长期贷款所面临的风险比发放相对短期的贷款的风险要大.贷款的风险溢价通常称为加价.银行可以通过降低或提高贷款的加价幅度,来扩充或收缩其贷款总量.运用现行多种不同的风险调整方法来确定风险溢价,是银行贷款定价中最困难的工作.科普兰建议根据下表确定贷款质量等级和风险溢价的关系[2].科普兰贷款质量等级和风险溢价关系的建议

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朱新蓉(2009)从成本―收益贷款定价角度认为:此方法需要考虑的因素有三个:

(1)贷款产生的总收入.

(2)借款人实际使用的资金额.

(3)贷款总收入与借款人实际使用的资金额之间的比率为银行贷款的税前收益率[3] .

陈忠(2007)通过分析以上三个方面,最终得出适合我国商业银行的贷款定价模型:现阶段我国商业银行贷款定价应以成本加成法为基础,结合客户综合贡献和市场竞争因素的调整.基本公式为:贷款价格等于基本贷款利率+调整值等于(资金成本+经营成本+风险成本+预期收益)/[BED×(1-营业税率)]+(客户综合贡献调整值+市场竞争调整值)[4] .

二、 目前我国贷款定价存在的问题

何勇(2008)经过研究发现:银行没有综合考虑到贷款定价的成本与收益.商业银行面临资产方和负债方变革的双重挑战,最为典型和直接表现是在激烈的信贷市场竞争中,商业银行在贷款尤其是优质贷款利率的定价上处于一种被动且弱势地位.

表中反映:国有商业银行和股份制商业银行下浮利率贷款和上浮利率贷款分别呈逐年上升和下降趋势,2006年,股份制商业银行下浮利率贷款竟然超过上浮利率贷款11.72个百分点,高达40.75%,国有商业银行下浮利率贷款也达到了31.52%,占比近1/3.区域性商业银行由于主要服务于在信贷市场处于“卖方市场”的中小企业,同期上浮利率贷款的比重和利率上浮幅度和区间,都要高于国有商业银行和股份制商业银行,下浮利率贷款则只占近1/4.


该文来自 http://www.svfree.net/wenxian/390148.html

道理很简单,下浮利率贷款数额上升快,占比多,净利差就会收窄,信贷业务经营成本就会增加,即使信贷业务扩张得再快,经营利润也不会同步增加,盈利水平也不会相应上升[5].

麦均洪(2006)通过分析推定:各商业银行基本上都没有建立定量化的定价系统.定价系统,以灵活地应对复杂多变的市场环境.从当今国际银行界普遍采用的贷款定价模型来看,完善的贷款定价系统不仅需要对贷款业务管理的资金成本和非资金成本进行量化分摊,而且还必须能够对贷款项目的损失概率以及贷款客户的信用状况进行量化处理.但是由于银行是复合型产品企业,往往很难准确地将其经营成本分摊到日常经营的各项业务上,而我国商业银行由于长期的粗放管理,在这方面尤其显得薄弱.在风险量化上,我国商业银行由于对客户信用评级以及对贷款项目的风险分类起步较晚,分类标准也不完全统一,因而可用于量化和分析贷款风险的基础数据严重不足,对风险进行精确量化也就无从谈起[6].

郭庆平(2006)根据多年来的经验推敲出:贷款价格单一,贷款定价方式单一.“综合收益定价”虽然是商业银行贷款合理定价的发展方向,但目前只是雏形,受约束的因素较多.在调查中了解到,“综合收益定价”是目前各家商业银行追求的最佳贷款定价方法,也是那些理念较新、管理较好的商业银行正在试图逐步实现的定价方法,这种方法要求商业银行分支行全面地、精打细算地衡量内部整体成本与收益状况.部分商业银行提出,使用这种方法可以综合考虑客户与银行经营中各个环节给银行带来的成本和收益,通过综合考虑后,依据法定贷款利率,给出贷款客户适当的浮动点数,对收益大于成本的客户给予优惠,而对综合收益较差的客户执行上浮利率.但是,目前这种成本与收益的核算也仅仅是粗略的计算,没有一个好的信息系统支撑,很难做到精细打算[7].

从商业银行的贷款定价来看,只有利率市场化,利率由市场供求决定,商业银行才拥有决定贷款价格的权利.商业银行如何适应利率市场化改革的新形势,加强贷款定价管理,保持并稳步扩大利差水平,创造更大的价值显得尤为重要.

参考文献:

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[1]李可.我国商业银行贷款定价问题分析.西南财经大学.2004.

[2]连玮.我国商业银行贷款定价研究.对外经济贸易大学.2005.

[3]朱新蓉.商业银行经营管理.北京:中国金融出版社.2009:85.

[4]陈忠.商业贷款定价理论与实践.金融观察.2007.11:28-31.

[5]何勇.中国商业银行信贷业务经营中的贷款定价问题研究.经济与管理.2008.3:61-68.

[6]麦均洪.我国商业银行人民币贷款定价中存在的问题.经济研究参考.2006.71:20-21.

[7]郭庆平.商业银行贷款定价现状及其相关问题的思考.调查研究.2006.6:62-63.


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