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【摘 要】本文从我国中小企业融资困境引出供应链金融研究意义,阐述了供应链金融的概念,对国内供应链金融研究文献进行了概括和总结,并初步探索了我国供应链金融可进一步研究的方向.

【关 键 词】供应链金融;P2P网络借贷;供应链金融信息服务平台

一、供应链金融研究意义

根据中国人民银行《2012年三季度金融机构贷款投向统计报告》,2012年6月末全部金融机构人民币各项贷款余额59.64万亿元,同比增长16%.上半年增加4.86万亿元,同比多增6832亿元.主要商业银行(无论是国有商业银行还是股份制商业银行)对中小企业的贷款的发放增长速度(招商银行7.35%,民生银行10.35%,工商银行8.6%,建设银行7.83%)远低于整体贷款余额的增速.

从央行的数据与主要商业银行的年报数据的比较中可以看出,主要商业银行对中小企业的贷款积极性不高,其对中小企业的贷款增速大大低于整体贷款增速.中小企业从商业银行融资难的问题可见一斑.

从目前的商业实践和理论探讨来看,发展供应链金融,是改善商业银行贷款结构,优化资金投向,缓解中小企业融资难的一个重要手段.

二、供应链金融概念

陈娟(2011)认为供应链是在价值链的理论基础上发展起来的,而供应链金融则是随着新型的供应链管理运作模式诞生和发展的,突出了供应链组织关系中资金流对这个过程增值的作用,并以此作为整个链条的整合,从财务的视角对整个供应链发展目标进行优化,为参与国际竞争的供应链组织提供一体化金融服务的产品体系和服务模式.供应链金融的运作目标是帮助供应链企业最大化资金利用价值,并依托供应链三流(资金流、物流、信息流)整合帮助他们最小化资金的获得成本,保证供应链整体健康发展所需的资金需求[1].李伟伟(2012)认为供应链金融以真实的商品交易为依据,银行基于对供应链上下游客户交易流程的掌控而提供融资,以封闭控制商品流或资金流为原则,掌控商品流、资金流、信息流的动向,能够有效的对信贷资金用途进行监管,降低银行融资的风险&

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#91;2].

笔者认为供应链融资是以供应链为依托,以供应链上的中小企业为服务对象,以供应链的核心企业为贷款担保,一方面降低中小企业的融资成本,另一方面扩展银行的放贷范围,优化资金配置的新型金融业务.

三、供应链金融的研究文献综述

国内目前有大量的关于供应链金融的研究文献,这些文献研究的方向和主题大致可以归纳为三大类:供应链金融业务模式、供应链金融的风险管理、供应链金融的发展建议.

1.供应链金融业务模式

目前国内文献对供应链金融模式的分析,有的是从商业银行的实际供应链产品出发对供应链金融模式进行分类,有的从供应链上的商品流向对供应链金融模式做出划分,有的以质押品的不同区分不同的供应链融资模式,有的则对单一的创新产品进行分析.

杜瑞(2010)将商业银行开展的供应链融资业务分为三大类:一是以核心企业为风险责任主体,银行为其上下游企业提供供应链融资.二是基于货权控制和存货质押的供应链融资.三是基于应收账款质押或转让的供应链融资[3].李华(2010)以供应链各环节中小企业的动产能得到有效盘活且能顺利流转为研究目标,提出了一种创新的基于动态质押的融资集合模式,设计了该融资模式的结构和业务操作流程,并对动态质押和静态质押进行了比较[4].陈娟(2011)从供应链融资实际提供者将供应链金融的模式划分为商业银行、第三方物流公司、第三方贸易平台公司和供应链上核心企业四大供应链金融模式[5].李伟伟(2012)介绍了以“1+N”理论为基础的动产质押融资模式、应收账款融资模式、保兑仓融资模式三种供应链融资模式[2].邹里苏(2012)以中兴银行为案例分析了“1+N”的供应链金融服务实践[6].


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2.供应链金融的风险管理

银行在供应链金融面临的主要风险是由信息不对称带来的信用风险.当然任何一项银行金融业务不可避免的也会产生操作风险.由于抵押品的价格波动导致的市场风险最终将在中小企业违约的信用风险上体现,通过对市场风险监控可以更好的把握信用风险的变化.相关文献主要也是针对如何识别、评估、控制和缓释信用风险来讨论供应链金融风险管理的问题.


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周纯敏(2009)认为信用风险是供应链融资的主要风险,并从信用风险识别、度量、评价和控制的角度来分析供应链融资风险,同时提出相关防控策略[7].林树红(2010)认为供应链融资的风险主要包括融资主体的信用风险、融资支持的债项风险、融资过程的操作风险及法律风险[8].潘文东(2010)认为欺诈类风险、业务操作类风险、法律风险是供应链金融与生俱来的风险,故应重视信用评价系统在金融供应链融资产品中的应用,提出金融供应链融资产品信贷风险的控制与防范措施[9].李小龙(2011)介绍了商业银行供应链融资面临的信用风险,提出供应链信用风险的相关因素,通过设计信用评价和激励机制,尽量避免企业失信的行为,实现供应链金融的良好发展[10].刘双红(2011)分析了商业银行在供应链融资业务中面临供应链断裂风险、道德风险、操作风险、动产质押风险、产品开发和推广风险及法律风险等,并在分析这些风险及产生原因的基础上提出了相应的防控对策[11].王威(2012)分析了供应链融资面临的信用风险、经营风险、市场风险和合作风险,并在此基础上提出风险防控措施[12].王卡(2011)认为供应链融资风险主要来源于专业操作能力低、交易合同的真实性和核心企业的风险传递,商业银行需要通过建立信息化电子平台、谨慎选择核心企业和设计与供应链融资需求相适应的授信管理模式和业务流程来控制风险[13].

3.供应链金融的发展建议

马苏川(2011)通过SWOT分析了供应链融资的优越性,并提出银行开展供应链融资采取低成本、低风险和多企合作等战略[14].张敬峰(2011)认为银行应转变角色,培育优秀供应链,建立和完善供应链融资管理信息系统,建立供应链融资体系的应急处理机制;核心企业在供应链融资体系布局和管理中发挥更加积极的作用;作为供应链融资服务对象的中小企业要规范管理、科学发展,通过这些措施多方面促进供应链金融的发展[15].杨蓉(2011)从核心企业和建设良好融资环境出发,提出发展供应链融资的措施[16].林声强(2011)认为商业银行应该从积极构筑全新的供应链性能评价体系、打破授信跨区域限制,实 融产品一体化、赋予供应链融资叙做银行所有产品的职能和将供应链作为一种营销和培养优质客户群的策略与手段四方面来发展供应链金融服务[17].张倩(2012)分析供应链融资产品品牌建设对商业银行开展供应链金融服务的重要性,并提出品牌建设建议[18].四、供应链金融的可研究方向

供应链金融服务模式的研究

目前文献对供应链金融模式的研究仅限于从银行的角度出发,没有具体分析目前世界上成功开展供应链金融的其他企业实体.如第三方物流公司提供的金融服务,较成功的案例有UPSCapital公司;第三方贸易平台公司,TradeCARD公司和阿里巴巴公司;供应链核心企业凭借自己的资金实力对供应链企业进行金融服务.可以分析这些成功的供应链融资模式,从而得出发展中国供应链金融服务的可选择的路径.

供应链金融服务风险管理实施方案的研究

目前的文献主要偏理论阐述,而缺乏实际的实施方案.

大型商业银行对中小企业信贷投放缺乏积极性的重要原因就是,对中小企业放贷的成本过高,而收益低.如何建立快速有效、适合供应链融资的信贷审批流程是降低大型商业银行放贷成本、引导资金流向中小企业的关键所在.国外较成功的例子是美国的富国银行.在90年代初,富国银行建立了成功的小微企业信用评分系统,成为小微企业业务成功的重要技术保障.另外,富国银行采用科学化、数量化的风险管理模式监管小微企业贷款,以保证风险可控.凭借独特的业务模式和风险管理理念,富国银行小微企业业务实现了快速发展.截至2011年末,小微企业贷款同比增长8%,高于整体贷款增速7个百分点,“企业通”已处理超过200万笔贷款,其中2/3的贷款决策是由系统自动完成的.中国国内目前已经有建设银行、中国银行、杭州银行等银行在采用“信贷工厂”模式,逐步优化小微企业的审批流程.

信用评级是信贷发放、风险防控的重要环节,研究适合供应链金融服务、支持中小企业融资的信用评级量化模型也是供应链金融服务的一个研究方向.

供应链金融信息服务平台的构建研究

信息流是供应链的重要组成部分.供应链中各种信息快速有效的传递,可以减少借贷关系中委托人和 人之间的信息不对称,降低借贷成本,促进供应链金融服务的发展.供应链金融信息服务平台可以以P2P网络借贷平台为原型构建.

P2P网络借贷源自英国,是一种新型民间借贷模式.指有资金并且有理财投资想法的个人,通过第三方网络平台,为有借款需求的人提供信用贷款.根据 平台在借贷过程中所扮演的角色,P2P网络借贷主要有单纯 型、复合 型和非营利公益型三种运营模式.单纯 型的网络平台只是一个提供融资来源与投资机会的信息平台,这种平台的收益主要依赖于服务费以及与保险公司合作 还款保险获得的佣金等.其中最典型的是目前全球最大的P2P平台.复合 型复合 型平台除了是平台 ,还可能担任着担保人、联合追款人、利率制定人的角色.2005年创立于英国伦敦的第一家网上借贷平台Zopa是这一模式的代表.非营利公益型非营利公益型 机构更偏重于弱势客户群体的需求,向他们提供较低利息的贷款,并通过分散资金等手段降低资金风险.美国的P2P借贷服务机构Kiva正是非营利公益型平台的代表.

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如何根据中国的国情,初步建立起区域型的供应链金融服务平台,再扩展到全国性的金融服务平台也是一个很好的供应链金融服务研究方向.

参考文献:

金融消费者知情权的法律保护

推进包容性金融,国有银行责无旁贷

出国金融的一站式服务

汇丰:加速布局贸易金融

在职想到退休时

唐村李氏家谱有关武功方面的传承渊源(上)

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