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人民银行官渡区支行历年来都承担着较大的贷款证新办和年审的工作.根据2010年度贷款卡年审工作的安排,要求对于2011年1月1日前 的贷款卡,在贷款卡到期前一个月到发卡机关 贷款卡年审事宜.自2011年1月1日至12月,实行滚动年审,改变了2009年度以

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往贷款卡集中年审的办法.截止11月末,人民银行官渡区支行 贷款卡业务3158户,较去年增加689户,增长 27.9%.其中:年审1977户,新 贷款卡1151户,变更、注销、写卡28户.在 贷款卡过程中存在以下问题:

一、贷款卡年审过程中出现的问题

(一)纸质资料的填写中经常出现的问题

一是“贷款卡申请书暨年审报告书”、“中小企业信用档案征集表”的填写不规范.由于企业财务人员变化频繁,申请书及征集表的填写常常会出现涂改、刀刮现象,资产负债表中的往往出现资产总计不等于负债总计加所有者权益,要么未填写合计,要么数字填错,或者填写错格,造成报表填写不平等.

二是企业法人、财务负责人及经办人对征信业务不够了解.企业管理人员普遍认为信贷业务值的是贷款,未发生贷款就是未发生信贷业务,本企业是否发生信贷业务无法确认.提供的资料往往不符合人民银行规定的要求,即: 贷款卡后凡是发生过信贷业务的企业,贷款卡年审需要提供中小企业信用档案征集表及对应的电子模板,未发生信贷业务的则应该通过贷款卡申请书暨年审报告书及对应的电子模板.造成企业经办人员因往返人民银行的次数增加,而将怨言发泄到人民银行.

三是企业提供的信息与征信系统中的信息部相符.原因是企业注册资本、注册地址、股东等信息更新不及时.企业信息变更后,不主动及时地到人民银行 贷款卡信息变更资料,待其需要 信贷业务的银行 业务时,征信系统中企业信息与其提供给 业务银行的资料不符,影响到企业业务正常开展时,这时企业才想到要变更企业的信息.

四是企业的验资报告或有关注册资金的证明材料、 流量表、身份证以及企业管理人员、股东、注册资金变更后,相关变更的依据提供不全.

五是企业提供有未年审的、过期的资料.企业在 征信业务过程中经常会夹杂未年审的营业执照、组织机构代码证,有的甚至提供过期的身份复印件等.

六是企业“办贷才办卡、贷后不审卡、不贷即丢卡”的不正常状况.我支行 贷款卡挂失10户,登记上报“未参加贷款卡年审的企业”有300余户.主要原因是:1.部分企业对贷款卡的社会性、时效性认识不够,只在需要贷款时,才到人民银行来申请年审,不考虑年审期限;2.基层大多数是规模小、技术含量低的中小企业,到银行来 信贷业务次数少,贷款卡使用率很低,也影响了客户参与年审的积极性;3.尽管贷款卡年审不收费,但贷款卡年审须提供的其他资料相关部门年检费用过大,关口较多,层层收费,加重了企业负担,产生借款人“怯审”现象.4.企业内部管理混乱、贷款卡乱丢乱放,东西被盗、被抢等因素导致贷款卡丢失、错过贷款卡正常的年审时间.5.企业由于得不到银行贷款,办不了银行其他信贷业务,如银行承兑汇票,担保贷款、开具保函等,形成不对贷款卡进行年审.

(二)电子模板的刻录中出现的问题

由于今年首次使用刻录光盘的模式,企业在刻录光盘时,“贷款卡申请书暨年审报告书”对应的电子模板中常常的问题有:一是企业基本信息中,未按照要求刻录.如:时间、年份、人数、平方面积、资本构成的刻录中,企业基础将单位刻上;出资单位一栏中经常不将出资单位的名称、出资的姓名刻上;高级管理人员信息中的出生年月、身份证号及身份证的尾号字母等未按照格式要求刻录;工作简历经常不刻录等等,在导入数据中,则经常无法导入.二是财务报表模板中,企业的资产负债表不平衡,利润及利润分配表、 流量表中的子项相加不等于大相,大项之和不等于总计,无法满足系统的条件.三是企业的光盘数据导入系统后,会出现尾数与盘尾数差额的现象,造成系统测评不能通过.四是中小企业信息征集表表的模板中,企业主要财务指标中,企业无法输入“负”数,企业财务报表中无数字的地方、年初数及本期数栏目中需要在空白处输入“0”,系统才顺利通过.五是企业在输入财务报表时,若使用分界号并且混用全角或半角,在导入系统时容易出现白屏,无法导入数据.

(三)已经 过贷款卡的企业再次到人民银行申请 贷款卡

原因是企业因未按时参加正常的贷款卡年审(系统中“暂停使用”),错误地认为只要我事请新办就行了.有的因为贷款卡遗失而申请从新 贷款卡.


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二、新办贷款卡反映出的问题

(一)企业持异地营业执照来 贷款卡

按照行政区域划分,各人民银行县支行负责辖内企业的贷款卡 ,经常有企业会持异地营业执照来 贷款卡.

(二)企业提供的“贷款卡申请书暨年审报告书”、“中小企业信用档案征集表”与其提供的资料内容不一致

一是有的企业持收购来的企业来 贷款卡,其提供的资金来源证明材料与其填写的内容不一致.有的股东已经发生了变化,企业经办人还提供员来股东的资料造成申请书的填写与相关资料的提供不一致.二是企业提供的财务报表、“申请书”中填写的主要财务指标指标、刻录的电子模板三者不相符.

三、人少量大矛盾突出

人民银行官渡区支行从事征信业务工作的人员少,随着业务量快速增长,两者矛盾突出,从而影响征信工作质量的提高,易造成贷款卡信息导入的不完整、错误等情况.由于经开区、官渡区的企业对贷款卡的需求急剧增加,信贷业务的快速增长,导致2011年业务量大增,6~9月份分别 376户、610户、507户、293户,分别占自年初累计数(11月止)的11.91%、19.32%、16.1%和9.27%,业务主要集中在6月、7月.一方面,银行工作人员从上班一直忙到下班,完全是超负荷工作;另一方面企业经办人交件排队的时间随着业务量的增加而加长,营业室出现大量人员拥挤、嘈杂现象,客户对此产生了怨言、不满,显示了人员严重不足.为此,行领导决定从金融机构中抽调人员到我支行工作,即对银行人员就贷款卡资料审的培训,缓解了由于人员不足,大量工作集中在资料审验阶段.

四、征信业务处理的全过程无人对基础资料的复核

贷款卡及贷款卡年审过程中无人复核,易出现企业信息导入错误的情况.企业打印出的信用报告与其提供的纸质资料信息则会不相一致,或多或少影响企业 正常的信贷业务,势必会给人民银行的形象造成不良的影响,潜在着被企业询问、投诉等无法预测的风险.

五、人民银行官渡区支行 征信业务的计算机是业务专用计算机,不能通过电子计算机获取新的国家金融政策,对及时掌握上级的征信方面的相关政策、上报相关的报表等有一定的制约

六、建议及措施

一是各金融机构要加强对贷款卡年审工作的宣传.通过媒体、营业网点等途径加强宣传,增强金融机构的信贷管理人员对贷款卡功能及作用的了解,克服企业对贷款卡年审的“怯审”现象.

二是增加征信工作人员,加强对征信业务的监督、审核,更好地提高征信工作质量.

三是建议上级尽快制定相关的管理规定.由于对不按时参加贷款卡年审的企业,没有一个相应的具体管理办法,缺乏一些制裁性限制或处罚措施.对未按时参加年审的企业,制定切实可行的补救措施,以解决企业 信贷业务的需要.不能因为企业未能按时参加贷款卡的年审而影响企业 信贷业务,又因为企业无法 贷款业务,而致使企业处于破产的境界.

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四是加强对金融机构经办人员及企业法人、财务人员的培训.每年定期或不定期地组织金融机构的有关人员及企业的法人、财务人员就征信业务知识进行培训,让其对征信业务有更多的了解,重视对贷款卡的年审.只有这样,才能更好地维护企业信用信息数据库数据的全面性、准确性和实效性,为金融机构提供信贷信息服务、防范信贷风险.

五是在征信业务高峰期,采取从金融机构抽调人员到人民银行工作一段时间,一是可以缓解人员业务量矛盾突出的问题,二是可以对金融机构人员就贷款卡资料的审验进行培训.

六是采取专人填写“行政许可决定书”、“送达回证”发芳贷款卡.针对官渡区经济发展迅猛的特点,为解决企业 贷款卡、及贷款卡年审人员过于集中的矛盾,上级及本行领导增加了一名工作人员,并将贷款卡的发放工作交专人发放,专人通知企业经办人来领取贷款卡,既缩短了贷款卡在人行的停留时间,又解决了由于企业不及时来领取贷款卡而造成的许多问题.


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七是针对高峰期,业务量大的问题,人行官渡区支行采取发号、提前预约及当天领号相结合的方法 贷款卡业务.根据官渡区解决发展特点,今年采取当天机动号15个,提前登记预约号35个,每天发50个的办法,将来 中心业务的企业分散在不同的日期,不同的时段,让企业根据自己的情况自由选择时间来 征信业务.

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